什么样的人才需要商业保险?要了解商业保险的四大种类、三大顺序

  • 日期:08-28
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  大家都说商业保险非常重要,那人一生最需要的是哪种保险呢?实际上不同的情况,会有不同的答案。

  我们在购买商业保险之前,一定要购买社保。年轻人参加企业职工基本养老保险和医疗保险,老年人和孩子可以参加城乡居民医疗保险。

  社会保险是社会的保障基础,没有社会保险买商业保险纯粹是送钱。社会保险是不盈利的,还有国家大量的补贴。2019年国家补贴社保基金将超过1万亿人民币。而商业保险则是挣钱的,仅仅平安保险集团2018年盈利就超过1126亿元,这些钱可都是投保人贡献的。

  社会保险有国家法律确保偿付,而商业保险只是按照合同来偿付。不过买的不如卖的精,里边有很多想不到。

  让一个温饱还没有解决的人买保险,是不道德的。我们的收入应当首先满足温饱,然后才能追求更好的生活。当我们处于更好的生活的时候,才能够想要保障维持我们现状,保障的做法就是购买保险。这也是为什么美国等发达国家,人们普遍喜欢购买保险的原因。什么样的水平可以购买商业保险呢?

  一般建议:工资水平达到社会平均工资以上,才有基本条件购买商业保险。当你工资水平达到社平工资的三倍以上的时候,才应当购买商业保险。如果你收入较低,还是只有社会保险就足够了。当然,也要考虑家庭的平均可支配收入情况。

  如果你收入低,还挤出的钱购买商业保险,实际上这笔钱起作用的概率并不高,反而不买保险对于你改善生活的作用更大。

  商业保险如果按照保险责任分类,可以分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险。人寿保险又包括定期寿险、终身寿险和两全寿险等等;年金保险主要包括普通年金性保险和养老年金性保险;健康保险,包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险;意外伤害保险纯粹就是意外。

  什么样的人才需要商业保险?要了解商业保险的四大种类、三大顺序

  按照商业保险的设计类型分可以分为普通型保险、万能型保险、分红型保险和投资连结型保险。除了普通型保险,其他三种都是有现金账户或者分红收益的。

  什么样的人才需要商业保险?要了解商业保险的四大种类、三大顺序

  我们很多人购买商业保险的出发点并不是单纯消费。多数人购买保险是想获取有更高的收益或者不想亏本,所以有现金价值的分红性保险、万能性保险、投资连结型保险就更受欢迎。

  这些保险是在普通保险之外额外加了一些投资理财功能,保险公司可以代替理财公司管理这一批投资理财产品,还可以获取管理手续费。不过保险公司能够保底的收益率很低,国家要求一般不能超过3%。保险公司的投资手段是稳健的,收益率并不突出,一般不如自己来选择理财产品划算。

  对于商业保险,个人不同的出发点有不同的选择。

  我认为:首选的实际上应当是意外保障。比如意外险、寿险、重疾险。寿险主要是指你出了意外失去劳动能力或去世给家庭的一份保障;重疾险是一旦你身患癌症等重大疾病,能有一份失能收入损失的补偿,确保未来的生活。这些保险一般保费比较低,存在一定的概率。

  第二顺序,应当是医疗保障。有病必须要有钱能治疗。比如疾病保险、医疗保险、护理保险等等。

  有的人可能认为医疗保障是首选,当然我还是认为拥有职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险,就能够完成最基本的保障。补充的医疗保险,顺序没有必要排到太优先。不过,医疗保险肯定要比养老保险靠前,毕竟“留的青山在,不怕没柴烧”。

  第三顺序,养老保障。主要就是一些普通年金型保险,养老年金型保险。这样的保险比较适合有钱人参加,比如拥有千万资产的企业主。可能经营企业有风险,企业会倒闭,但是现在购买商业保险,就锁定了未来的收入,即使企业破产也不怕。当然不要存在恶意避债的行为,违法行为也是要担责的。

  李嘉诚说过,真正属于他和家人的财富就是给他和家人购买的充足的养老保险。价值万亿的企业都是不确定的。因此他给每一个孙子、孙女自出生开始就购买1亿港元的保险,确保他们每月有几十万的收入,一辈子衣食无忧。

  所以,购买商业保险也是要有条件、有先后的,要综合自己的收入情况认真考虑好才行。

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